Выбор банка и сокращение расходов по автокредитованию

В принципе условия выдачи кредитов на покупку машины во всех банках похожи, но сэкономить все-таки можно. Для этого надо найти приемлемую совместную программу банка и автосалона и определиться с выбором валюты кредита.

Прежде всего, нужно оформлять кредит лишь у тех банков, которые не “нагружают” клиента дополнительными комиссиями и не предлагают завышенных ставок. Выбирая банк, нужно анализировать не только ставку, по которой предоставляется автокредит, но и все платежи, которые клиент вносит при обслуживании кредита. Причем, нужно общаться не в телефонном режиме, а при очной встрече с кредитным экспертом, который даст исчерпывающую распечатку платежей. Эксперты рекомендуют обойти не менее десяти лидеров рынка, выяснить все условия автокредитования и просчитать, каковы будут общие затраты во всех банках.

Такой мониторинг позволит уже на начальном этапе отсечь ненужные банки и сократить возможные расходы по кредиту до 3% суммы займа в год. При выборе банка сокращение расходов возможно до 11%! (естественно, в пользу банка). То есть при кредите в $15 тыс. за три года можно сократить плату за его обслуживание примерно на $80-700, а, обойдя стороной кредитный союз, - на $2,5 тыс.!

Приведем простой пример. На рынке работает ряд банков, предлагающих низкую ставку по кредитам на покупку иномарок в 9,5-10% годовых. При этом они ежемесячно взимают с клиентов комиссию в размере 0,13–0,40% суммы платежа плюс при оформлении сделки - от 0,50% до 1% кредита. Простой подсчет показывает, что эффективная ставка по таким кредитам на срок три года составит 14,1-15,1% в валюте, что на 0,34-1,34% больше, чем в среднем по рынку. Интересно, что такие условия предлагают клиентам не провинциальные банки, а вполне солидные лидеры рынка из первой двадцатки.

Сократить расходы поможет и вдумчивый подход к страхованию. Как правило, клиенту предлагают список страховщиков, с которыми сотрудничает банк и “ненавязчиво” рекомендуют застраховаться у одного из них. Прежде чем говорить “мне все равно где страховаться” или “где тут нужно подписаться?”, стоит изучить тарифы всех дружественных компаний. Результат исследования может приятно удивить - разница в тарифах различных компаний может составлять 1,5-2% стоимости машины.

Влияет на цену кредита и внесение авансового взноса. Как показывает практика, займы с нулевым начальным взносом обходятся дороже. Даже если внести 10% стоимости машины, то при покупке авто ценой в $15 тыс. экономия за счет уменьшения процентного бремени составит не менее $300 за три года кредитования. Правда, на размер эффективной ставки возможность не внесения начального взноса почему-то не оказывает однозначного влияния.

Существенно сокращает траты и торг с автосалоном. Он уместен как никогда, если политика салона не предусматривает продаж по строго фиксированным ценам. Цену на автомобиль можно “сбить” на 1-5%, что, естественно, снизит затраты на кредит. Если покупать машину во время акции автосалона и банка, также возможно снижение ставки по кредиту еще на 1-1,5 %. Однако здесь есть свой недостаток - в рамках акций часто предлагаются те авто, которые непопулярны среди населения - льготные условия нужны, чтобы повысить уровень их продаж.

Еще один нюанс - снизить процентные ставки по автокредиту поможет и особый статус клиента. Для VIP-ов (особо важных для банка клиентов или просто для тех, у кого депозит от $50 тыс.) банки могут на 1-2% снизить ежегодную ставку по кредиту, а на регулярные страховые платежи - на 0,5-1%.

На снижение расходов существенно влияет и выбор банка, который начисляет минимальные штрафы за просрочку платежей. За просрочку можно платить банку штраф в размере 0,5% суммы месячного погашения, а можно и 17%. Каждый банк подходит к вопросу неплатежей по-своему. Напомним, такие штрафы взимаются за каждый (!) день просрочки. На практике это означает, что если месячный платеж составляет $550, банк может только за два месяца неуплаты забрать у клиента $165-5610!

Хотя все банкиры любят говорить, что в случае проблем с платежами они “готовы подождать разумный срок” - на деле все оказывается иначе. Через месяц после начала неплатежей банк будет “бить тревогу” и организовывать возврат одолженных денег любыми путями. Если возникают финансовые затруднения, желательно как можно скорее прийти в банк и написать заявление с просьбой отсрочить продажу залога в связи с уважительной причиной (потерей работы, болезнью и прочим). Такие меры помогут не испортить взаимоотношения с кредитором, а возможно даже - получить помощь с его стороны (например, путем увеличения срока кредитования и сокращения за этот счет размера месячных платежей).

Как получить дешевый автокредит?

Кредит необходимо брать в действительно “прозрачных” кредитных учреждениях, которые открыто и наиболее полно предоставляют информацию обо всех платежах и не оставляют “подводных камней”.

Всегда нужно оставлять за собой право выбора автосалона, страховой компании, нотариуса, так как это поможет хорошо сэкономить.

Ориентироваться необходимо не только на размер ежегодной ставки, но и внимательно изучать “сопутствующие” комиссии и взносы. Подписывать кредитный договор можно лишь тогда, когда исчерпаны все вопросы и неясности, которые впоследствии могут оказаться “приятными неожиданностями” в виде скрытых процентов, комиссий и так далее.

В случае возникновения проблем, нужно вести с финучреждением цивилизованный диалог, оформляя все заявления, претензии и обращения надлежащим образом. Так как если дело дойдет до суда, все эти документы могут стать весомым аргументом в пользу клиента.

Никогда не доводить конфликт до вмешательства коллекторских служб, так как материальные и моральные потери в таком случае будут неизмеримо большими.

Стараться всегда вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, чтобы избежать пени и штрафов. Не опаздывать с внесением страховых платежей, так как опоздание лишает авто страховой защиты.