Выплаты по автокредиту

После оформления всех документов вы получаете на руки свой экземпляр договора и график ежемесячных платежей по кредиту. Теперь вы должны, в соответствии с данным графиком, ежемесячно не позднее даты указанной в документах вносить на свой ссудный счет необходимую сумму. Некоторые банки позволяют перечислять средства почтовым переводом, но за данную услугу предусмотрена дополнительная комиссия, которую берет почтовое отделение.

За несвоевременно совершенные платежи по кредиту банк начисляет штрафные проценты. Это либо фиксированная сумма в несколько сотен рублей, либо 0,5-4% за каждый просроченный день платежа.

Большинство банков не разрешает досрочно погашать платежи по кредиту, ведь так они теряют свою дополнительную прибыль. Поэтому за досрочные платежи банки также выставляют штрафные суммы. Но в некоторых банках все же возможно досрочно расплатиться по кредиту после прошествия определенного срока, обычно – 12 месяцев. Увеличить сумму выплат по автокредиту могут не только дополнительные сборы, но и применяемый метод начисления процентов. Банки всегда начисляют проценты на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Однако есть два способа расчета ежемесячного платежа: дифференцированный и аннуитет.

При дифференцированном способе погашения задолженности ежемесячный платеж рассчитывается исходя из того, что основной долг уменьшается ежемесячно в равных долях и соответственно уменьшается размер начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа складывается из основного долга по автокредиту и процентов и уменьшается по мере погашения авто кредита. Что приводит к тому, что максимальная нагрузка по обслуживанию долга ложится на заемщика в начальном периоде выплат.

Для того чтобы равномерно распределить нагрузку на заемщика по обслуживанию долга, банки предлагают аннуитетный платеж. При этом размер ежемесячного платежа по автокредиту остается одним и тем же в течение всего времени погашения задолженности. А уменьшение основного долга при аннуитете происходит не равномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть составляют проценты. В связи с этим общая сумма выплат незначительно увеличивается.

А чтобы она не увеличивалась еще больше - банк должен предлагать разнообразные способы погашения кредита. Если у банка развитая сеть отделений, большая сеть банкоматов с функцией приема наличных (cash-in), дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) - заемщик сможет погашать кредит без дополнительных комиссий. Они, как правило, появляются при погашении долга через почту, системы переводов, платежные системы, со счета в другом банке или через банки-партнеры.

Второй важный вопрос - валюта автокредита. В настоящее время ставки по авто кредитам в валюте ниже, чем по рублям, а курс доллара по отношению к рублю постепенно снижается, поэтому выгоднее брать автокредиты в валюте, особенно в долларах. Другой совет - брать автокредит в валюте дохода. Любой кредит всегда лучше брать в той валюте, к которой привязан ваш доход, в этом случае вы меньше подвержены валютному риску (риск изменения курса валюты). Хотя, конечно, кредит в рублях несколько дороже (на 2-3%), чем в долларах или евро.

И все-таки доллар или рубль? В краткосрочной перспективе оптимальной валютой автокредита можно считать доллары: по таким кредитам ставка ниже, чем по рублевым, а сам доллар ослабевает по отношению к рублю. А вот долгосрочные автокредиты лучше брать в рублях.

Пример выплат по автокредиту:

• Оформляем кредит в Московском автосалоне через местный банк сроком на три года.

• Стоимость автомобиля в комплектации люкс 220 000 руб.

• Берем кредит в рублях. Ставка по кредиту 17% годовых.

• При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 20% от общей стоимости автомобиля – 44 000 руб.

• Сумма, которую берем в кредит – 176 000 руб.

• Комиссия банка за открытие ссудного счета – 3600 рублей единократно;

• Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета – 0,4% в месяц;

• Погашение кредита - ежемесячно равными долями;

• Обеспечение кредита - залог приобретаемого автомобиля.

Обязательное требование - страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки – 9% от рыночной стоимости автомобиля. Оплата страховки - ежегодная. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года - на 10%.

Необходимые условия к заемщику:

• Возраст - не менее 23 не более 50 лет;

• Трудовой стаж - от 1 года;

• Стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;

• Регистрация в Москве/Московской области;

• Необходимый уровень ежемесячной З/П – не менее 22 000 руб.

Рассчитываем кредитную сумму:

• Сумма выплат по кредитной ставке – 29 920 руб. в год;

• Сумма выплат по кредитной ставке за 3 года – 89 760 руб.;

• Сумма кредита с учетом кредитной ставки за 3 года - 265 760 руб. (176 000 + 89 760 = 265 760 руб.);

• Сумма ежемесячного платежа без учета ежемесячной комиссии – 7 382 руб.(265 760 / 36 мес. = 7 382 руб.);

• Сумма ежемесячной комиссии рассчитывается 0,4% от суммы ежемесячного платежа – 29,5 руб. (7 382 * 0,004 = 29,5 руб.);

• Сумма ежемесячного платежа с учетом комиссии – 7 411,5 руб.

Рассчитываем сумму страховки КАСКО:

• 1 год – 9% от полной рыночной стоимости автомобиля 220 000 руб. – 19 800 руб.

• 2 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 5% от её первоначальной стоимости – 18 810 руб.

(5% от 220 000 руб. – 11 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 11 000 руб. = 209 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 209 000 руб. = 18 810 руб.).

• 3 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 10% от её первоначальной стоимости – 17 820 руб. (10% от 220 000 руб. – 22 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 22 000 руб. = 198 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 198 000 руб. = 17 820 руб.).

В итоге наши суммарные расходы составят:

Итого имеем годовые выплаты с учетом комиссии 88 938 (7411, 5 * 12 = 88 938 руб). Сюда же включаются суммы страховки плюс комиссия банка за открытие счета (в первый год).

• В первый год – 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 руб.

• Во второй год - 88 938 +18 810 = 107 748 руб.

• В третий год – 88 938 + 17 820 = 106 758 руб.

Итоговая потраченная сумма с учетом всех дополнительных расходов – 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 руб. За три года мы переплатили на 106 844 руб. больше, чем стоил автомобиль. Но зато три года назад мы смогли уехать на новой машине, заплатив всего 44 000 руб.