КАСКО - добровольное страхование транспортного средства. Отличия от ОСАГО

В соответствии с законодательством Российской Федерации страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства (ОСАГО) является обязательным.

Вопросы обязательного страхования автогражданской ответственности водителей, как правило, императивно урегулированы законодательством и иными нормативными правовыми актами. В свою очередь иначе состоит дело с добровольным страхованием транспортных средств (КАСКО). В настоящее время основными документами, регулирующими вопросы добровольного страхования, является Гражданский кодекс РФ (далее- ГК РФ) и Закон РФ №4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27 ноября 1992 года.

Страховая защита транспортных средств осуществляется в соответствии с договором страхования. ГК РФ (статья 943) позволяет страховой организации в рамках договора страхования утверждать свои правила страхования. Кроме того, страхователь и страховщик вправе договорится об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Таким образом, страховая компания и страхователь по договору страхования КАСКО, в отличие от договора по ОСАГО, в меньшей мере связаны обязательными предписаниями закона и относительно свободны в выборе правил страхования.

В соответствии со статьей 942 ГК РФ существенными условиями договора страхования, по которым между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение являются:

• определение имущества, являющемся объектом страхования;

• характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (части 1 и 2 статьи 930 ГК РФ).

Договор страхования заключается, как правило, на один год, и вступает в силу в соответствии со статьей 957 ГК РФ в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, однако договором страхования может быть предусмотрено иное. Если в договоре не предусмотрен иной срок вступления в силу договора, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.

Главная разница между страхованиями КАСКО от ОСАГО, помимо добровольности, заключается в том, что в первом случае страхуется именно транспортное средство, а не гражданская ответственность его владельца. Таким образом, предметом страхования по КАСКО всегда является конкретное транспортное средство. Объектом договора страхования этого средства по КАСКО являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая и потребностью в дополнительных средствах для этих целей.

Как правило, не принимаются на страхование транспортные средства:

• имеющие истекший срок эксплуатации;

• техническое состояние или условия эксплуатации которых предопределяют высокую вероятность наступления страхового случая;

• арестованные, конфискованные, подлежащие изъятию по решению органов государственной власти;

• находящиеся в зоне объявленного стихийного бедствия, кроме случаев заключения нового договора перед истечением срока действующего договора страхования.

Объем ответственности страховщика при страховании средств автотранспорта представляет собой убытки, вызванные утратой или повреждением застрахованных транспортных средств в результате:

• аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);

• пожара, взрыва мотора или бака с горючим;

• землетрясения, наводнения, урагана и иных стихийных бедствий;

• кражи и угона транспортных средств и другие противоправные действия третьих лиц.

Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты транспортного средства, возникшие вследствие:

• умысла страхователя или иных лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство с согласия страхователя;

• вождения транспортных средств лицами, не имеющими водительских прав, а также лицами, находившимися в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков;

• противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);

• несоблюдения страхователем (его представителями) требований инструкций, правил эксплуатации, движения транспортных средств;

• нарушения правил пожарной безопасности или правил хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов;

• эксплуатации неисправных транспортных средств;

• умышленных, опасных для транспортного средства действий или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

• использования транспортного средства не по назначению;

• управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• коррозии, износа деталей, приведших к повреждению корпуса (кузова) или оборудования транспортного средства;

• повреждения транспортного средства перевозимым грузом;

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, маневров или других военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованных транспортных средств по решению органов государственной власти.

В соответствии со статьей 961 ГК РФ при наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить страховщика о его наступлении. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Кроме того, аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение указанной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.